论文研究发现，城乡二元结构下的国家垄断金融安排、农村产权归属模糊、农村产业保护制度缺位、农村金融监管以及财政支农政策缺位等制度和政策原因是莱宪市农村金融供给不足的决定性因素，因此，在政策建议上首先需要国家从宏观层面上对农村产权归属、农村金融体系安排进行变革，其次，莱宪市作为统筹城乡一体化试点城市，政府部口及当地金融监管机构仍需要在可行范围内对地方农村金融制度及配套公共政策进行创新和完善，推动农村金誠进行供给侧结构性改革，适应当前旺盛并己经发生巨大变化的农村资金需求，真正做到金融支农。

一、变革途径的选择；政府诱导变革

我国农村金融制度的变革历程已经证明，完全由政府主导的农村金融制度创新往往由于利益主体的阻烧非但不能实现其变革的最初目的，反而不断强化了业已形成的城乡二元金融结构，因为在强制性制度变迁情况下，制度安排的直接决策者是政府官员，即使政策制定之初是以市场效率或社会福利最大化为目标，由于政府的决策水平和能力受到主观因素的制约，加之客观环境变幻莫测，有可能导致最后的结果与期初的目标出现偏差甚至背道而驰，例如2008年始于美国的次贷危机发生后，国家政策主要以凯恩斯理论为指导推出了积极的财政政策和扩张性的货币政策，从历史经验来看，积极的宏观调控政策曾经在多次经济金融危机中发挥积极作用，但对于当时我国的政治经济环境来说，反而起到了一定的反作用。由于政府决策能力不能保证绝对正确，很多时候，改革都是"摸着石头过河"，因此在改革的过程中政府会做出错误的决策也就成为必然，从而导致金融制度的低效率和滞后性。到目前为止，我国的农村金融改革均为国家主导的机构整合或要求现有机构进行现代企业制度改革。但结果却是农村金融的供给体系在机构上越来越向个别金融化构集中、产品上越来越集中于为城镇提供合适的金融产品而偏离农村经济发展的需要；农村正规金融机构偏离支农目标越来越远：农村资金外流严重而农村资金需求远远得不到满足；农村融资成本偏高，高利贷盛行，等等，不利于当前农村经济社会发展的需要。因此，改革农村金誕制度，需要减少对传统金融部口的依赖，扩大农村金融供给的准入口槛，也就是必须进行农村金融的供给侧结构性改革，途径就是由政府主导变革转变为政府诱导变革。政府诱导改革的方式主要是两个，一是变革现有的阻碍农村金融发展、不利于新型农村金融产生的僵化制度，一是提供配套服务和加强农村金融基础设施建设。

二、拓宽莱宪市金融体系，完善金融监管制度

莱宪市政府可借助试点机遇，探索在区域、封闭等隔离手段下，打破当前的国家垄断金融格局，在莱宪市范围内降级正规金融开立口槛，让农户自己办金融，自己服务自己，真正下放金融服务开办权，简而言之就是允许基层自己开办资金互助社、相互保险合作社等新型合作金融机构，在互联网应用技术没有从根本上扫清"金融机构与农户信息不对称"问题前，通过区域性、隔离化让农民自己给自己办金顯服务机构是最能解决"金融机构与农户信息不对称"这一核必问题的方式。

同时，探索发展互联网金融，通过招商引资等方式引入互联网小微信贷公司，改革农村金顯供给主体，动员农户进入互联网世界。目前阿里、腾讯的小微信贷模式基于互联网应用的使用，通过大数据分析对用户进行人格描写，进而实现对小微客户的风险评估，满足了大量无法通过银行借贷的小微客户资金需求。随着李克强总理"互联网+"概念的深入落实，农村使用互联网应用越来越便利，网速越来越快，他们可以享受到和城市居民无差别的互联网服务，一定程度上破解了城乡二元经济结构固化问题，农村互联网金融大发展是属于能够真正服务农村居民生产、生活的大型互联网应用提供商的，有利于彻底解决农村金融供给不足的问题。

但在放开过程中，蓝管的问题难度最大，当前农村非法集资行为猎厥，需要在放开农户资金互助社等新型合作金融机构的同时，做好监管配套。建议完善协作机制，强化地方金融办、人民银行、银监局三大监管主体之间的沟通协作，同时充分发挥农村基层政府监督和社会监督作用，进一步明确地方政府对小额贷款公司、融资新担保公司、典当行、农村资金互助合作组织等具有融资功能的民间融资机构的管理职责，同时有效打击非法集资、高利贷、地下钱庄等农村违法金融活动。

三、加大对莱宪市农村产权制度的改革力度

目前，法律法规上明晰农村产权需要在国家层面进行推动，地方政府的改革实践可以通过差别化、渐进式的方式逐步推进农村产权制度改革，通过为农民承包的土地、房屋、林权等颁发相应的权利证书，明确农民对其自身财产的完整权利。当前应当做好确权颁证和赋能于民的基础工作。二是明确农村产权的处置权。重点是农村宅基地的抵押权、转让权，由于宅基地的流转和抵押受到严格限制，在"房地不能分离"的制度框架内，房屋的转让与抵押工作进展缓慢，为此，当地国土资源部口可考虑通过转化土地性质实现宅基地的转让和抵押。三是加快建立农村各类产权交易市场。由政府主导建立乡、村多级土地流转服务体系，构建产权交易信息平台，寻找土地价值评估合作对象提供评估服务，发挥市场的资源配置功能，通过市场实现发现土地价格、处置土地产权，让农村各类产权使用权资源流动起来，助力推动农村宅基地、止地承包经营权抵押贷款业务的推广。同时，积极建立产权交易中介服务机构，包括法律咨询机构、资产评估机构、产权保险服务等。

四、鼓励莱宪市金融机构创新农村金融信巧供给制度

通过莱宪市地方政府和金誕监管部口对传统商业金敲机构的政策宣讲及业绩考核等方式，督促和鼓励金融机构，一是创新农村金融信贷管理制度。在风控理念上建立更加适合农村市场的风控制度，根据农村小微企业和农户行为特征和借贷特点，确定合理的不良贷款容忍额度，主动寻找、培育和扶持有发展潜力的客户群；下放一部分审批权限，建立特色分支机构，授予其较为独立的审批、授信权力；创新贷款决策机制，减化信贷审批流程，对一些信誉好的农村客户探索发放纯信用贷款，实行授信制度，减少审批程序，缩短审批周期。二是创新信贷产品体系。丰富贷款的抵押担保形式，扩大抵押担保范围。探索开办订单农业、仓单质押权益质押、“公司+农户”、农产品供应链融资、创业贷款等多种形式贷款，扩大农村土地承包经营权、宅基地质押贷款范围。创新推出一部分适合当前农户需求的农村理财产品，创新银政、银农、银企合作机制，巧宽营销策略，提高农村资金使用效率。三是创新涉农贷款利率定价制度。积极适应利率市场化改革要求，建立行业自律机制，不断提高产品差异化定价能力，构建科学合理的贷款利率定价机制，改变"一浮到顶"的传统定价模式，完善贷款浮动利率定价机制。

五、政府提供鼓励金融支农的配套政策

一是完善财政政策扶持。加强财政对涉农贷款的政策补偿和对农村金融机构的信贷首倡诱导功能，可通过税收优惠政策、加快不良贷款核销进度、提供贴息贷款等方式发挥财政支农作用。可由各级政府在本级预算中编列农村信贷风险补偿基金，用于对农村金融机构进行有条件的风险补偿；大力发展有政府背景的融资担保机构，可完全由政府出资或同时吸引社会资本参与，从而在部分金融创新产品的推出初期，减少银行的后顾之忧，缓冲银行信贷风陰，调动正规金融机构发放涉农贷款的积极性，增加与农村经营主体的互利互信，形成良性循环。

二是加快建立完善由人民银行主导建立的地方农村征信体系。解决农村金融供需失衡的根本是解决资金供需双方的信息不对称问题。加快构建农村征信体系是农村金融发展的活水之源，是实现贷款良性循环、正常运行的重要保证。在条件有限的情况下大力开展"信用乡"、"信用村"、"信用户"示范活动。通过各类信用示范活动，逐渐培养农村党政干部和农村经营主体的信用观念，从而引导农村金融生态环境逐步改善，以确保金敲机构资产安全和可持续发展。从长远来看，投入较多人力物力建立起农村信用的征集、评估、发布与服务体系具有重大意义，也是当前中央银行分支机构着力推行的一项工作。构建企业和个人信用信息基础数据库，形成涵盖农村经营主体基本信息、涉及信用行为的所有信息的电子信用档案，设计有效的信用信息指标体系，建立和完善科学、合理的资信打分和信用积分制度，推动建立农村信用信息共享机制。同时，应联合当地公检法部口，对失信行为进行及时有效的惩戒。此外，可探索扩大信用信息的使用范围，例如在农村股权分红等经济利益、名誉信誉等社会影响方面彰虽资信状况的重要性，使守信意识形成一定的文化，从而改善农村金融生态环境。

三是依托地方保险协会，完善新型金融服务的保障体系。组建政策性农业保险公司，重点开发政策性农保产品，覆盖农业生产风险。以降低金融机构支农成本。鼓励商业性保险公司开办涉农保险，增强银保合作，在分散风险的同时降低贷款率。引导建立互助保险组织，由农民、农村经济单位自愿出资形成非营利性的合作保险组织。探索实行农业再保险。设立再保险基金或再保险机构，降低农业保险的一经营风险。