【摘要】随着居民生活水平的不断提升以及消费意识的不断转变，我国商业银行个人信贷业务也随之呈现出蓬勃发展的势头，其在商业银行业务中的比重不断上升，已经成为了其盈利的主要来源之一。个人信贷业务的市场规模以及发展前景使得众多商业银行纷纷在该领域展开厮杀，不过个人信贷业务在我国还属于一个相对新生的事物，其发展历程很短，商业银行还没有形成一套完整的风险控制体系，结果商业银行在信贷业务领域的快速扩张放大了个人信贷业务的风险，为商业银行个人信贷业务的健康发展蒙上了一层阴影。如何在个人信贷业务的快速发展以及风险控制之间寻找到一个平衡点，确保个人信贷风险控制在一定的范围之内正在不断的考验着商业银行管理者的经营智慧。本文以个人信贷业务风险控制为写作主线，综合运用文献研究、对比研究等方法，在借鉴个人信贷业务风险管理领域最新研究成果的基础之上，提出了我国商业银行个人信贷业务风险控制的有效对策，希望能够给我国个人信贷业务的健康发展带来有益的思考。

本文共分为五个章节，第一章为引言，主要对文章的研究背景与意义、国内外研究文献、研究思路以及结构等三个内容进行阐述。第二章为相关概念以及理论，重点对个人信贷业务的概念、个人信贷业务的特征、作用以及个人信贷风险理论等进行了论述总结。第三章为我国商业银行个人信贷业务发展历程与现状，本章回顾了我国个人信贷业务的发展历程，并对目前个人信贷业务中存在的风险以及风险成因进行了挖掘分析。第四章为商业银行个人信贷风险国际经验的借鉴，这一章对一些发达国家和地区的个人信贷风险的控制进行了系统的数理分析，并从中提炼出来了一些值得我国商业银行借鉴的经验。第五章为个人信贷风险控制的对策讨论，在借鉴相关国家和地区个人信贷风险控制经验的基础之上，提出了从信用环境以及内部管理两个视角的具体策略。文章整个内容遵循了提出问题、分析问题以及解决问题的具体思路，根据这一思路进行相关内容的组织以及安排，力求做到文章结构的逻辑合理，内容完善。

关键词：个人信贷；风险控制；成因；策略

一、引言

（一）研究背景与意义

   伴随着我国金融体制改革朝着纵深推进，金融行业开放程度不断提升，整个行业的竞争态势不断激化，尤其是众多国外银行纷纷进入我国进行市场拓展，这些外资银行凭借其先进的管理技术以及超前的经营理念更是给国内商业银行带来了巨大的冲击。目前我国商业银行经营发展中普遍存在盈利来源单一，盈利能力较低等问题，这大大阻碍了银行核心竞争力的提升。在此背景下，各商业银行纷纷将最近几年快速发展的个人信贷业务作为主要的发展领域进行拓展，希望通过个人信贷业务的做大一方面来改变既有的业务结构单一的问题，另外一方面还可以形成新的业务增长点，提升银行的发展潜力。然而个人信贷风险具有不同于公司信贷风险的特点，我国商业银行在个人信贷风险领域的研究还处于一个摸索探索的阶段，商业银行在一味做大个人信贷业务的规模时，忽视了个人信贷风险控制体系的构建，这导致个人信贷不良率呈现出快速上涨的势头，给商业银行的健康发展带来隐患。在此背景下，对个人信贷风险控制这一课题进行深入的研究，探寻个人信贷风险的成因，并进行对策的探讨就显得尤其迫切。

    本文的研究意义可以从理论以及实践两个层面进行分析：从理论层面来看，尽管对于商业银行风险控制的理论研究国内学者已经从诸多视角进行了阐述，并形成了大量的研究文献，但是具体到个人信贷这一领域的研究文献数量偏少，本文选择这一课题进行研究，可以进一步的丰富商业银行风险管理的内涵。从实践意义层面来看，宏观角度来看，有利于我国金融体系的稳定，商业银行是一国金融体系的重要组成部分，目前我国商业银行个人信贷业务的快速攀升使得个人不良贷款余额不断飙升，这已经影响到了整个金融体系的稳定，对这一课题进行研究，有助于通过商业银行风险管理水平的提升而带来金融体系的稳定。从微观角度来看，有助于商业银行风险管理水平以及盈利水平的提升，商业银行在激烈的竞争环境下，面临着巨大的压力，个人信贷风险的剧增势必会削弱其竞争力，通过本课题的研究希望商业银行个人信贷风险管理的提升有所裨益。

（二）文献综述

国外学者对于信贷风险控制的研究起步于上世纪四五十年代，国内学者对于信贷风险的研究则要滞后很多，基本上是从八九十年代以后，国内才开始有学者来关注商业银行的信贷风险这一领域。总结国内外的研究文献发现，既有的研究基本上集中在以下几个方面：一是集中在信贷风险的概念、种类等方面，信贷风险的实质是违约，贷款人没有根据契约的规定进行还款付息。在种类方面，不同的学者从不同的角度进行了归类，最典型的是将风险划分为系统风险、分系统风险，或者是经济风险、政治风险等。二是集中在个人信贷风险与公司信贷风险的比较方面，个人信贷风险作为信贷的一个类别，其风险与公司信贷风险有着较大的不同，主要体现在风险大小、化解成本、风险类别等方面；三是集中在风险成因领域，针对个人信贷风险成因，不同学者从不同的视角进行了分析，个人信贷风险的多因性、多维性意味着背后的原因是复杂的，既有个人因素，也有银行自身因素。最后，集中在在风险的化解方面，针对风险的成因，众多学者将风险的成因归纳为信用环境不佳、风险控制方法落后、风险管理意识差等。通过对既有的文献进行总结梳理发现，西方学者的研究更为全面以及深入，但是因为研究背景的不同，这些研究结论并不能被直接的、不加变化的引入国内。同时国内学者既有的研究文献既不系统，也不全面，在个人信贷风险内外环境不断发生变化的背景下，既有的研究文献呈现出巨大的不足。

（三）研究思路与结构

文章贯穿风险管理的基本思想，以风险控制为逻辑主线，通过分析目前我国商业银行风险控制问题以及背后的原因，摸清了导致商业银行风险产生的具体因素，在此基础之上，结合具体的因素提出了相应的解决对策。文章的具体结构图如下：

图1  研究结构图

二、个人信贷和个人信贷风险相关概念

（一）个人信贷

个人信贷是伴随着信用消费而产生的，个人信贷的产生距今已经有100多年的历史，随着社会的不断发展，个人信贷的内涵形式发生了很大的变化，也由此导致个人信贷的概念出现了广义与狭义之分。狭义的个人信贷是指消费信贷，即金融机构或者零售商向给消费者购买商品或者服务给予贷款支持，广义的个人信贷则是指个人或者家庭所获得的一切贷款。本文这里所指的个人信贷是指商业银行提供给个人或者家庭的各类贷款，从定义来看个人信贷的对象是个人以及家庭，这是个人信贷与其它信贷最大的区别。与商业银行其它业务相比，个人信贷业务的特点在于处理流程复杂，单笔现代金额一般较小，同时这一领域的竞争强度要远远大于对公业务。个人信贷按照不同的分类标准可以非为不同的种类：以信贷资金的使用目的来看，个人信贷可以分为消费信贷以及经营信贷，按照担保方式不同可以划分为信用贷款以及抵押贷款，按照偿还方式可以划分为分期还贷以及一次还贷。

（二）个人信贷业务意义

个人信贷业务的开展对于商业银行而言意义重大，具体来讲体现在以下几个方面：一是有利于商业银行收入的可持续性，伴随着我国银行业开放程度的不断提升，银行传统业务面临着越来越大的竞争，同时经济发展增速的放缓意味着依靠公司信贷获利的前景正在日趋黯淡。在此背景下，通过大力发展个人信贷业务有利于弥补其它业务增速放缓所带来的营收增速减速已是刻不容缓。二是利于银行经营风险的分散，上文已经谈到银行个人信贷业务的具有分散性的典型特征，个人信贷业务的发展在风险分散方面的意义在于通过将业务收入多元化，避免了单一业务波动太大带给商业银行营收的冲击。三是有利于提升商业银行核心竞争力，银行之间的竞争已经不断地朝着核心竞争力层面过渡，在既有的市场环境中，任何一个银行仅仅依靠某一个方面业务的突出并不能形成持久的竞争优势，这意味着银行之间的竞争是方方面面，不仅仅是公司信贷业务的竞争，同时也体现在个人信贷业务方面的竞争。

（三）个人信贷风险类型

个人信贷风险是指贷款客户违背其与商业银行所签署的按其归还贷款的可能性，个人信贷风险种类较多，一般根据是否可以规避可以划分为系统风险以及非系统风险，系统风险是指宏观的、全面的对所有商业银行的个人信贷业务都产生影响的因素，这类因素一般不可规避，这类风险主要是指政策风险、经济风险、利率风险等等，政策风险是指国家出台的影响个人信贷的政策，经济风险是指经济景气与否所带来的风险，利率风险是利率波动带来的风险。非系统风险是指局部的、可以规避的风险，一般来讲这种风险是商业银行自身原因所导致的，这类风险有信用风险、经营风险等，信用风险是指因为贷款人失信带来的风险，经营风险是指银行工作人员因为经营决策失误带来的风险。一般来讲，个人信贷处在特定的环境下，其风险因素是多方面，任何风险的发生都是诸多风险因素共同作用下的结果。对于商业银行而言，应注意把握个人信贷的主要风险，对主要风险进行重点解决。

（四）个人信贷风险特征

个人信贷风险相对于其它信贷风险而言，有其自身的特征，这些特征意味着对于个人信贷风险的控制应采用不同于其它风险控制的手段，个人信贷风险的特征主要有以下几点：一是风险的可控性更差，相对于公司机构而言，银行业与个人之间的信息不对称情况更严重，原因在于个人不可能限公司一样提供自己完备的财务报表给银行，同时个人还款行为还受到其思想观念的变化，这客观会增大个人信贷风险。二是分散性，个人信贷风险的分散性主要是对象、资金、风险的分散这不利用银行规模化以及集约化的经营，这回提升银行单位业务成本，在单位成本方面，个人信贷风险控制的成本要远远高于公司信贷风险控制。三是个人信贷风险与经济周期之间的关系结合紧密，经济周期的波动会增大或者削弱个人信贷风险发生的概率。

三、我国商业银行个人信贷业务的发展历程及现状

（一）我国商业银行个人信贷业务发展历程

我国商业银行个人信贷业务的发展是伴随着市场经济体制改革而出现的，其发展历程不过短短一二十年，回归我国商业银行个人信贷业务的发展历程，基本上可以划分为以下几个阶段：一是上世纪八十年代中期到九十年代初，这一阶段，在市场经济体制改革浪潮的冲击下，居民的个人信贷业务开始发轫，这一时期国家在住房领域开始探索市场化，进一步的推动了个人信贷业务的发展，不过由于房改的不彻底，这一阶段以住房为主的个人信贷业务并没有得到长足发展；二是上世纪90年代初到本世纪初，这一阶段我国经济水平达到了一个新的高度，物质供应已经从短缺年代过渡到了过剩年代，为了进一步的拉动居民的消费，这一阶段以汽车为主的个人信贷业务开始兴起。三是从本世纪初至今，这一阶段个人信贷业务快速飙升，无论是从规模层面，还是从速度层面都达到了一个空前的高度，尤其是在个人住房贷款这一领域，随着房价的快速上涨，仅仅依靠个人的力量很难一次性的付款完成，这就需要借助于信贷来实现购房的愿望。从目前个人信贷业务的结构层面来看，住房抵押贷款一枝独大，是个人信贷的最主要部分。

（二）我国商业银行个人信贷业务存在的风险

目前我国商业银行个人信贷业务存在的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下：一是经济风险，目前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，2008年的美国爆发的次贷危机所引发的全球经融危机对于我国冲击巨大，经济增长的乏力，对于目前个人信贷影响很大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这一点突出的体现在房地产领域，我国房地产多年持续过热，目前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款因此面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信贷体系；二是利率风险，目前我国通货膨胀严重，CPI居高不限，货币的贬值正处于一个加速通道，货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平，在此背景下，对于银行而言实际收益下降，对于个人而言希望拖长还款时间，从而导致风险发生。三是经营风险，对于商业银行而言，经济风险以及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很难加以化解，而经营风险则是目前商业银行最大的个人信贷风险，绝大部分的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。

（三）我国商业银行个人信贷业务风险成因

分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的，既有银行方面以及个人方面的原因，也有外部宏观环境方面的因素，分别从这几个方面阐述如下：从银行的角度来看，银行自身管理水平薄弱是一个最主要的原因，对于个人信贷这一业务，很多商业银行对其内在的风险没有一个正确的认识，尤其是在抵押贷款领域，认为既然有资产抵押，就不怕个人信贷会发生风险。同时在相关的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足，种种因素导致商业银行的个人信贷风险管理难以满足需要。同时商业银行在个人信贷风险管理人才方面也比较缺乏，人才的匮乏使得风险控制这一工作的效果大打折扣，这也放大了风险的发生概率。从个人角度来看，对于个人而言，其不理智的消费行为往往会导致风险的发生，一些消费者总是过高的估计未来的收入状况，总之寅吃卯粮，过于激进的消费理念导致不能按期偿还贷款。同时如果个体认为其违反契约所遭受的损失比较小，那么也会助涨其进行违约的行为，很多个人都没有一个良好的信用意识，不具有契约精神。除此以外，一些个体也容易遭受各类不可预测的风险，诸如伤残、死亡、解雇等，这些都会导致信贷风险的发生。从宏观环境层面来看，国家有关个人信贷风险的法律法规不全面，缺少法规使得个人信贷的随意性大增，举例而言，当商业银行强制拍卖贷款人的住宅时就会面临如何安置个人的问题。同时国家个人信用体系尚未建立，对于商业银行而言，在没有完善的个人信用资料的背景下，仅仅通过收入证明、身份证明是很难确保信息的全面性以及真实性。总之，上述各个方面的因素导致个人信贷风险呈现出高发的态势。

四、商业银行个人信贷风险控制的国际经验借鉴

（一）完善的个人征信体系

观察国外商业银行在个人信贷风险控制经验中，个人征信体系是一个不可或缺的环节，商业银行个人信贷风险产生的最主要原因就是信息的不对称，不能够对客户的信用状况有一个全面的了解，由此导致了风险的发生。针对这一情况西方国家特别注重个人征信体系的建设，国际上常见的征信模式主要有欧洲、日本、美国三种模式，欧洲模式是通过立法强制要求企业以及个人将信用提供给政府设置的征信机构，并确保信息的真实性，征信机构将个人的信用资料共享给各金融机构。日本模式采用的是会员制，即几家会员企业通过共同出资构建征信机构，会员企业一方面现有征信机构信息的权利，同时也承担着向该机构进行信息供给的义务，这些信息资料仅仅会员企业能够进行查看。美国的征信体系则充分发挥市场机制的左右，有专门的公司来进行个人信用资料的收集，然后有偿提供给需要的企业，有市场来淘汰那些信息不准确的机构，政府仅仅负责监督以及指导。通过构建信用体系以后，对于个人而言，其违约成本大增，因为一旦留下不良的信用记录几乎所有的企业都会知道，其就不能通过隐蔽自己的不良信用获得贷款或者工作。在个人信用信息的评估方面，美国的做法也比较规范，其综合运用主观判断以及定量分析的方法，将个人信用的关键指标量化，增强了可操作性。

（二）重视风险技术与文化

观察那些在个人信贷风险控制方面做的比较好的国家，无一例外的都非常重视风险技术的运用以及风险文化的建立。风险管理技术是商业银行个人信贷风险控制的重要手段，良好的技术可以在个人信贷风险控制效果的提升方面起到事半功倍的效果，美国一些商业银行都有专门的风险分析部门，这些部门运用各类数学模型来对个人信贷资料进行全面而细致的分析，从而为风险决策提供资料。与此同时，风险文化在国外的很多商业银行非常重视，文化作为商业银行在长期的经营管理中所形成的，为广大员工所认可以及接受的行为规范、准则，对于员工的工作行为具有潜移默化的影响作用。例如英国的商业银行就非常注重风险文化的建设，通过构建风险管理至上的企业文化，商业银行的职工在具体个人信贷工作的开展中能够做到谨小慎微，力求信贷工作的细致全面，有效的减少，乃至杜绝了个人信贷风险的发生。

（三）完善的商业保险制度

对于商业银行而言，个人信贷风险客观存在，为了将这种风险进行转嫁，一些国家通过投保的方式进行了化解。美国以及加拿大利用信用保险这一模式来讲个人信贷风险进行转移，即商业银行以贷款人的信用为保险标的进行投保，一旦贷款人不能按时还款，则由保险人给予商业银行一定的经济补偿，避免其独自承担巨大的损失。英法等国采用的是人寿保险与财产保险齐头并进的作法，这种作法弥补了财产保险的不足，对于个体而言其不仅仅面临各类财产损失的风险，同时还面临人身风险，当贷款人发生人身意外以后，商业银行可以从保险公司获得补偿，这种做法一举多得，对于银行而言可以化解风险，不至于因为贷款人出现意外所导致的损失，对于保险机构也能获得收入，对于贷款人家人而言则可以避免因为贷款人的意外出现经济负担加重的情况。

它山之石可以攻玉，一些国家和地区在个人信贷风险控制方面所形成的经验，对于我国来讲具有很重要的意义，对这些国家和地区在多年的发展中所形成的被实践证明有效的经验进行梳理，可以保证我国在个人信贷风险的控制方面少走弯路。

五、我国商业银行个人信贷风险有效控制的对策

（一）完善我国的信用环境

良好的信用环境对于个人信贷风险控制效果的替身具有重要的促进作用，毕竟导致个人信贷风险发生的很多因素都是因为信用环境的不理想。当前我国信用环境非常差，每年因为信用方面的原因所造成的损失多大数千亿人民币，这还不包括因为信用丧失所带来的机会成本，改善信用环境成为了商业银行个人信贷风险控制能力提升得一个外部因素。完善我国信用环境的主体是政府，政府应从以下几个方面着手：首先，完善与个人信贷风险控制有关的法律法规，与个人信贷业务蓬勃发展相矛盾的是目前我国在相关立法方面远远落后于个人信贷业务的发展需要，既有的法律法规无论是从层次方面来看，还是从内容方面来看都有很大的不足，从层次来看，既有的与个人信贷有关的法律基本上都是部门规章，其法律权限不足，从内容层面来看，个人信贷业务发展中出现的诸多新问题都没有先关法律可供将借鉴。鉴于此，国家应立足目前个人信贷业务的发展实际，出台专门的个人信贷发、个人破产法等，来为个人信贷风险的控制创造良好的法律环境。在相关法律了制定实施以后，还应加强宣传，让个人具有良好的法律意识。其次，加强个人信用体系的建设，目前我国个人信用体系的建设虽然已经起步，并逐步在完善，但是建设的速度、信用的覆盖面、信用资料的使用等等都还有待进一步的提升以及完善。我国应借鉴美国的做法，利用市场力量加快信用体系的建设，个人的信用资料也是商品，有专门的市场机构来进行信用体系建设，向使用信用资料的机构索取一定的费用，实现商业化运作。再次，国家应加快个人信贷领保险体系的构建与运作，通过让商业保险介入这一领域来分散商业银行的风险，政府可以出台相关的政策来引导保险公司切入这一领域。最后，政府应注重社会诚信风气的塑造，大力弘扬千百年流流传下来的诚信文化，让整个社会具有良好的诚信氛围。

（二）加强商业银行的内部管理

打铁还需自身硬，对于个人信贷风险的控制，外部有利因素仅仅是条件，内因才是基础，商业银行发生个人信贷风险以后，应多从自身寻找原因，而不是将风险的发生全部归因于外部因素的不佳，总之商业银行加强内部管理是个人信贷风险控制的必要条件，商业银行内部管理的强化需要从以下几个方面着手：一是加强风险管理意识，良好的风险管理意识是加强个人信贷风险控制的首要条件，毕竟只有观念层面对此重视，才能在行动中得到践行，针对目前商业银行工作人员对个人信贷风险认识不够的现实，银行管理层应加强个人信贷风险重要意义的宣贯，让广大工作人员，尤其是基层信贷人员内心深入有风险意识，从而在具体的行动中严格按照风险控制的要求进行放贷工作的开展。二是构建完善的个人信贷风险控制制度，并严格执行，良好的内部管理制度可以使的个人信贷工作的开展做到规范有序，最大限度额减少风险因素。在相关制度的制定过程中，商业银行的管理者一定要做到立足实际，即通过追溯机制来对发生的个人信贷风险的原因进行挖掘，在对风险诱因摸清以后，据此进行制度的制定，这样能够保证制度的有效性。制度制定以后，要严格执行，避免制度流于形式。三是加强风险管理技术的创新，商业银行应与时俱进，通过引进更加先进风险管理技术来进行风险控制决策，银行管理者应鼓励员工进行风险技术管理的创新，通过激励员工创新风险管理技术，来探索出一条适合自身实际的风险管理技术方法。四是加强贷款后的管理，采用渐进的贷款方法，渐进式贷款是指根据贷款人的资金使用进展分阶段给予资金，这种资金发放方式不仅仅确保了资金的使用途径，而且还能根据项目的进展情况来进行情况来决定是否继续发放贷款，如果贷款人按照约定要求将资金都使用在了规定的方面，且项目进展顺利，则继续给与贷款，否则就果断的停止贷款，这样可以避免因为项目中途终止所带来的进一步损失。五是加强个人信贷风险控制人才的引进与培养，商业银行个人信贷风险控制领域的人才目前处于一个比较匮乏的状态，针对这种情况，商业银行应从人才引进以及人才培养两个方面来进行个人信贷风险控制人才的储备，商业银行应加大风险控制专业人才的引进力度，通过提供良好的薪酬待遇、发展空间来吸引优秀的人才加盟，这样能够从根本上解决信贷商业银行人才不足的问题。为了确保招聘到的专业人才具有良好的胜任特征，商业银行必须要在招聘环节多下功夫，通过引入效度以及信度更高的招聘方法来加强对应聘者专业技能、职业道德等于岗位工作要求息息相关的胜任特征进行考核，确保专业人才的人岗匹配。同时还应注重在职人员的培训，毕竟在整个行业个人信贷风险控制专业人才匮乏的大背景下，仅仅依靠引进人才是远远不够的，而且知识折旧速度的加快意味着员工既有的知识不加更新的话，很容易就会导致知识储备的落后。鉴于此，商业银行需要加大培训力度，通过定期开展培训来更新员工的知识，提升员工的技能，为其风险控制能力的提升夯实知识基础。

结束语

个人信贷是未来商业银行未来业务发展的重点，这客观上要求商业银行加大个人信贷风险控制工作，借此来为个人业务的快速发展保驾护航。本文提出商业银行个人信贷业务发展与风险控制的应从外部信用环境以及商业银行内部管理两方面综合发力，内外并举，才能给带来商业银行个人信用风险控制水平的不断提升。在此过程中，应注意对国外经验的吸纳借鉴，并根据自身的情况进行调整，从而探索出来一条适合自身情况的个人信贷风险控策略。受制于主客观因素的影响，本文所提出来的结论对于商业银行个人信贷风险控制水平的提升是否有所裨益，还有待于实践的进一步检验，希望本文的写作能够让更多的学者关注这一课题。