随养大数据时代的来临，银行的客户数据、交易数据、管理数据等急速增长，随之带来的机遇和挑战为银行创新和转型变革创造了条件，银行业经营及管理模式都将随之进行根木性变化。数据、信息、商业智能将逐步成为银行定量化、精细化管理的发展路线，为有效提升服务能力提供强大支撑，可以说大数据将掀起银行业精细化管理的革命和竞争。

一、大数据与银行精细化管理

建行工祖继行长认为，现在银行业共同面临的问题是战略趋同、业务同质，在这种情I},下，谁做的好，谁做的精，谁做的细，谁就是胜利者。换n之未来银行的长处主要体现在精细化管理上，只有精细化管理才能实现稳健经营、可持续发展，实现市场份额、盈利水平和风险管理水平的稳步提升。

随养银行数据分析能力的提升，充分利用数据分析技术将是制胜的关键，银行不断积累的资产业务、负债业务、评级授信、客户交易等各种数据资产，将在客户选择、精准服务、信贷管理、资木管理、风险控制等精细化管理方面发挥重要作用，通过对数据进行统计、分析、评估，为银行业务发展、市场拓展、资产负债管理、客户关系管理等方面提供有效的决策支持，提升商业银行精细化管理水平。

二、大数据下的银行精细化管理

1.客户选择

精细化管理的银行客户选择离不开大数据，银行早己获得比其他企业更多的客户信息数据，银行止用独特的视角勾画客户每一个清晰的画面，从面形成巨量的客户源、供应链、大数据信用获取等超出金融领域的生态圈。总部层面应以客户需求为导向构建自身的大数据结构，整合银行内外部数据并进行分析，建立大数据客户信息获取机制，主管数据部门对客户信息的大数据工作进行集中管理、统筹规划、协调组织；经营部门进行大数据采集、分析和应用，最终形成管理数据、使用数据和推广数据的长效工作机制。

在实际操作中银行应该打破业务界限，围绕数据目标对业务流程进行合理重组，最大限度地提升客户数据灵活性与数据价值，从客户基木信息、偏好信息、行为信息、分析数据四个维度获取客户信息数据，通过数据挖掘分析，形成结算、代理、理财、外汇、信贷等不同客户群，对客户经营提供针对性指导，满足了各类决策分析和精准营销需求。一是精准锁定目标客户，在内外部客户信息的采集、挖掘、分析处理等方面引入大数据思维，与工商、海关、统计等政府部门以及银联、阿里巴巴等开展合作，深挖客户信息、集中分析加工数据，用以指导基层开展精准营销；_是强化客户选择引导，推进信贷作业工具化，结合银行信贷政策、区域差别化管理要求，专门设计信贷政策搜索器，及时了解客户对应信贷管理要求；三是细分客户，依托系统功能，统一导入产品潜力客户名单，全面展示该客户的适配产品及推荐理由，结合业务场景精准营销，提高营销成功率。

2.精准服务

大数据应用迅速扩展改变了现有银行商业形态，从面改变了传统客户关系管理，银行拥有客户属性、行为特征、价值分层等完整的客户数据信息，从战略高度将金融互联网及电子渠道作为未来提供金融服务和打造核心竞争力的主渠道，利用大数据、石计算、物联网等技术，拥抱互联网和移动互联网浪潮，探索建立电子化金融商业模式，养力发展互联网金融、社区智能银行、移动终端、电子商务、直销银行等业务。最终实现方便快捷的智能化感知和交互性客户体验。

一是分析客户价值，增加客户忠诚度。运用大数据技术分析客户价值，加强对各类客户的个性化管理，量身定做客户服务，实现客户关系管理职能转变，形成客户对服务路径依赖，增加客户忠诚度。_是分析客户行为，提高客户满意度。通过实时将客户行为模型化，通过建立客户数据库，随时获取客户经营行为，有针对性地推荐相关产品，促进交易完成，以定制化产品来提高客户满意度。三是分析客户信息，拓展个性化服务。通过客户数据信息收集、存储，进面对这些数据进行科学地处理分析，才能实时把握市场动态，把握客户真实需求，进行产品开发与流程优化，精准定位客户个性化需求，在激烈的市场竞争中取得先机。

3.风险管理

大数据时代，银行将采用数据分析技术打破信息孤岛，基于客户动态行为以及客户静态财务数据，全面整合客户信息，有效破解传统银行风险管理中的信息不对称难题，量化客户违约可能性，从面有效做好风险预警，同时，银行运用量化技术实现客户信用评分，信用风险、流动性风险、利率风险等风险的精细化管理，通过精确计量风险及资木，实现资木使用效率的最大化。

总部层面应加大客户维度风险集中监控，提前发现外部舆情、监管数据、企业财务指标等风险信号，预警分支行排查化解潜在风险，提高事前防控风险能力，同时通过挖掘分析大量数据信息，勾画出客户的全景视图，全面地评估客户风险状I},，有效提升贷前风险判断和贷后风险预警能力，实现风险管理的精确化和前瞻性；基层以客户为中心，公私联动、数据共享，理顺风险管理部门与经营部门之间的职责，打破以往数据信息分隔管理，防范交叉违约风险，形成按客户集中统一管理部门、机构、区域、产品间的数据信息和高效协调机制。同时将定性信息与定量财务、经营数据，现场调查与非现场信息挖掘分析、数据模型与主观经验等相互结合、相互核验，加快大数据信息的多维核验的风险管理创新。

三、小结

大数据时代己经到来，银行止通过所有数据的整合，进一步拓展了内部盈利和成木分析，提升了绩效管理水平，未来如何充分挖掘数据资源，提升精细化管理水平己成为银行面对互联网金融冲击、实施转型发展必须解决的重要课题。